特斯拉保險懶人包：全車系甲乙丙式全險價格、投保須知一次看懂

電動車車主在交車前最常遇到的疑問之一，就是該如何配置車險。由於電動車在維修方式、零件結構、故障型態與修復成本上都與燃油車有所不同，因此在保險選擇與搭配上，也需有相對應的考量。不論是首次交車的新手車主，或正在續保的用車族群，都建議在投保前先釐清車體險的保障差異、第三人與超額責任險的重要性，以及各家產險針對電動車的承保條件與限制。

本文車險資訊由《創星保代》提供，內容結合實際維修案例、乙式與丙式車體險的條件比較，以及多家產險對電動車的承保規範與拒保標準，協助車主在投保前取得完整資訊。

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電動車保險與一般車險有何不同？

電動車保險的架構與燃油車類似，但實務上存在三項關鍵差異，使保費與承保條件可能有明顯不同：

1. 維修方式不同
   電動車的車體零件高度模組化，例如大燈、後視鏡、車門飾板、感測器模組等多採「整組更換」，而非燃油車常見的拆解維修。因此即使是輕微擦撞，維修金額也可能高於燃油車。
2. 電池與電控系統額外風險
   高壓電池佔車輛價值比例高，一旦受損，理賠金額極高。2024 年後保險公司陸續增加電動車專屬附加條款，例如電池起火、充電中起火、電控系統故障延燒造成財損等。
3. 車重與加速度造成整體風險偏高
   電動車車重普遍比燃油車高，加上瞬間扭力大，初期駕駛者較容易發生車體損傷。因統計數據顯示電動車平均單次理賠金額較高，多數保險公司會針對車體險提高投保門檻。

整體而言，電動車保險不是較貴，而是結構不同，因此在選擇車體險時更應留意承保範圍與理賠條件。

試算保費需要提供什麼資料？

若車主希望取得車險報價，或比較不同保險公司的費率，通常需提供以下基本資料：

1. 姓名與身分證字號（用於核保與確認投保資格）
2. 出生年月日（會影響風險係數與保費試算結果）
3. 車款、車型與實際購車總價（包含選配金額）
4. 行照影本（續保車需提供，新車則不必）
5. 是否有指定駕駛、家庭共用或長租使用情形

保費會依車主條件調整，包含年齡、事故紀錄、駕駛人限定與否等，都會直接影響保費計算結果。

車體損失險：乙式與丙式怎麼選？

車體損失險是電動車車主最重要的保障之一。由於電動車的維修以「模組整組更換」為主，即便只是輕微擦撞，也可能需更換高價零件，導致維修成本普遍高於燃油車。因此，建議將車體險視為電動車的基本保障項目。

理賠範圍	甲式	乙式	丙式	丁式
車對車碰撞	✓	✓	✓	✓
車對物碰撞、傾覆	✓	✓
火災、爆炸、閃電	✓	✓
拋擲物、墜落物	✓	✓
第三人非善意行為	✓
其他不明原因	✓

目前市場上的車體損失險主要分為兩種：乙式車體險與丙式車體險。兩者差異在於理賠條件與保障範圍，車主可依自身駕駛習慣、停車環境與風險承受程度做出選擇。

乙式與丙式車體損失險比較表

項目	乙式車體險	丙式車體險
核心理賠條件	發生事故可提出證明（報警、行車記錄器、自撞現場等）	僅限與可辨識車輛發生碰撞，且須能確認對方車輛
是否理賠自撞	可理賠（單一車輛事故也可申請）	不可理賠
是否理賠掉落物損壞	可理賠	不可理賠
適合對象	新手駕駛、通勤頻繁、常停戶外、重視車況與外觀、擔心非對象性損傷者	駕駛經驗穩定、用車簡單、主要考量車對車碰撞風險者

各家保險公司乙式／丙式承保總整理

保險公司	乙式車體險	丙式車體險	特殊規則／備註
富邦產險	✔ 可承保	✔ 限車齡 6 年以上改丙式	可加購免追償，支援 Plaid
國泰產險	✔ 可承保	✘ 不承保	可加購免追償，支援約定駕駛
新光產險	✔ 可承保	✘ 不承保	可加購免追償，支援長租車
旺旺友聯	✔ 可承保	✔ 可承保	可做約定駕駛，支援 Plaid 與長租車
泰安產險	✔ 可承保	✘ 不承保	可加購免追償，支援 Plaid
華南產險	✔ 可承保	✘ 不承保	不支援約定駕駛，部分需綁天災或竊盜險
新安東京	✔ 可承保	✔ 可承保	可加購免追償，不支援約定駕駛
第一產險	✔ 可承保	✔ 可承保	可做約定駕駛
和泰產險	✔ 可承保	✘ 不承保	視車況可免追償，需綁天災或竊盜險

車體險應如何選擇？

乙式車體險適合多數電動車車主，尤其建議以下情況投保：

• 經常通勤或年行駛里程較高
• 車輛多停放於戶外或公共場域
• 無法保證每次擦撞都能找到對方車輛
• 重視外觀、希望降低修車自費風險

丙式車體險則較適合風險較低的車主，例如：

• 駕駛經驗豐富、事故紀錄少
• 用車環境單純（自宅車庫、固定停車位）
• 僅擔心車對車碰撞，較不在意單車或不明損傷

對於新手駕駛或初次擁有電動車者，建議優先選擇 乙式車體險，保障範圍更完整，能有效降低多數突發損害帶來的修復成本。

車險種類	己方傷亡	對方傷亡	己方財損	對方財損
車體損失險	X	X	O	X
強制責任險	Ｏ	Ｏ	X	X
第三人責任險	Ｘ	Ｏ	X	O
乘客責任險	O	X	X	X
駕駛人傷害險	O	X	X	X
超額責任險	X	O	X	O

若因事故導致自己車上的乘客傷亡，前面提到第三人責任險只有保障投保車輛「以外」的第三人。因此可透過「強制險」以及「乘客責任險」進行賠償，而強制險不足額的範圍，可以由乘客責任險來補足。

電動車常見出險情境與維修費用

電動車維修普遍採模組化設計，不同於燃油車可進行鈑金修復或局部零件更換。以特斯拉為例，許多車主實際遇到的出險項目即使損傷輕微，因需整組更換模組，導致維修費用明顯高於傳統車款。

特斯拉常見維修費用（原廠報價參考）

維修項目	費用範圍（約略）	補充說明
前擋風玻璃	NT$ 30,000–40,000	包含玻璃本體、防水膠條與工資；若需校準 Autopilot 感應器，費用另計。
側邊後視鏡（單邊）	NT$ 15,000–25,000	採整組更換，含鏡殼、鏡片、加熱與防眩模組。
大燈總成（單顆）	NT$ 40,000–70,000	為模組式設計，輕微損壞也須整組更換。

電動車保險需要保哪些項目？

從維修費用可看出，電動車即使是輕微損傷，費用往往落在 1 萬至 4 萬元之間，常見情境包括：

• 停車時被不明車輛擦撞
• 飛石擊中前擋風玻璃
• 轉彎時輕碰柱子或牆角
• 夜間誤判距離造成大燈刮傷

上述情形 丙式皆無法理賠，因無對造車輛。但 乙式可涵蓋自撞與無法確認對象的損壞，對於維修成本偏高的電動車而言，是更穩妥的選擇，可有效降低突發開銷。

強制汽車責任保險（強制險）

強制汽車責任保險是所有車輛上路前必須投保的基本保險，用於保障交通事故中第三人的體傷或死亡損害。對於電動車車主而言，第一年強制險通常已包含在新車交車時的代辦費中，但實際保障額度有限：

• 對方體傷：20 萬元
• 對方死亡：200 萬元

實務上，一旦事故造成重傷或死亡，賠償金額常遠高於強制險提供的上限。因此，強制險僅屬於「最低法定保障」，建議搭配第三人責任險、乘客險與超額責任險等額外保險，以提升事故發生時的整體保障水平。

第三人責任險（財損／體傷）

第三人責任險是所有電動車車主不可或缺的重要保障。只要交通事故導致「車外第三人」受傷、死亡或財物損失，皆可透過此險種進行賠償。

主要保障內容包括：

• 第三人傷亡賠償：補償醫療費用、收入損失與喪葬費等
• 第三人財損賠償：包含車輛損害、公共設施或建築物損毀
• 代步車或租車費用（視保單條款而定）
• 對方停工損失與民事求償責任

由於電動車發生事故時，可能導致高額修復費用與人身賠償，建議將第三人責任險的 體傷與財損額度設於 1,000 萬元以上，並搭配超額責任險進一步提升整體賠償上限。

乘客責任險

乘客責任險保障的是「本車車內乘客」在事故中發生傷亡時的損失補償。由於強制險僅保障車外第三人，車內乘客並不在其理賠範圍內，因此需透過乘客責任險補足保障缺口。

乘客責任險的理賠範圍包含：

• 醫療與急救費用
• 住院與後續治療支出
• 失能或死亡補償金

對於家庭用車、經常載送親友，或從事共乘與商業載客用途的車主而言，乘客責任險屬於基本且必要的附加保障，能降低事故後自費風險。

駕駛人傷害險

駕駛人傷害險是專門保障「開車本人」在事故中受傷或身故時的補償項目。由於強制險與第三人責任險皆不保障駕駛人本身，因此建議車主額外加保此險種。

駕駛人傷害險分為兩種類型：

1. 附加於第三責任險
   提供包含死亡、失能、住院與實支實付等完整補償，保障內容最為完整，事故類型不受限。
2. 附加於強制險
   僅針對單一車輛自撞事故進行死亡或醫療給付，保障範圍較為侷限。

建議電動車車主優先選擇 附加於第三責任險的駕駛人傷害險，以涵蓋各種事故情境，降低個人醫療與財務風險。

超額責任險（超額險）

超額責任險是補強第三人責任險的重要保障項目，當事故造成的賠償金額超出基本保額時，超額險將承接後續費用，是處理重大事故風險不可或缺的一道防線。

超額責任險的主要特點包括：

• 保額最高可達 2,000 萬元以上
• 可搭配第三人責任險單獨投保，無需加購其他附約
• 有效補足高額財損，如超跑撞擊、珠寶損壞、招牌毀損等情境
• 強化人身傷亡賠償上限，因應重傷或死亡事故的高額賠償需求

由於電動車具高扭力、加速快等特性，若發生重大事故，容易導致高額損害，因此建議車主在基本責任險之外，一併投保超額責任險，提高整體風險應對能力。

完整責任險組合建議

對大多數電動車車主而言，理想的責任保障組合應涵蓋以下五項保險：

• 強制汽車責任險（法定基本保障）
• 第三人責任險（體傷／財損建議高額度）
• 乘客責任險（保障車內乘客人身安全）
• 駕駛人傷害險（建議選擇第三責任險附加型）
• 超額責任險（補足高額賠償風險）

此組合可完整覆蓋「駕駛本人、車內乘客、第三方人員與財物」的各種風險情境，建議作為電動車投保的標準配置。

出險隔年會不會被拒保？

由於電動車零件價格較高、維修多採整組模組更換，保險公司在評估續保時普遍較為保守。是否能順利續保，主要取決於三項指標：

1. 有責出險次數：多次肇事且需負主要責任者，續保難度較高
2. 單次事故理賠金額：理賠金額過高，可能影響次年承保意願
3. 事故紀錄與責任係數：統計駕駛風險表現的依據，會直接反映在核保評估上

一般而言，無責或小額出險對續保影響較小；但若出現以下情況，可能導致隔年被拒保、須改投其他險種，或僅能轉為丙式／不含免追償版本：

• 同年度有責出險達 2 次以上
• 單次理賠金額超過 10 萬～20 萬元
• 經常申請擦撞、自撞、玻璃破裂等小額理賠

建議車主出險後主動與保險代理人確認後續承保條件，並保留完整事故紀錄與理賠資料，以利隔年續保評估。

各家產險出險後續保／拒保標準

保險公司	續保與拒保評估標準
國泰產險	4 年內有責出險達 3 次，或單次理賠金額超過 NT$ 300,000；若責任係數低於 5，仍有續保機會。
富邦產險	責任係數超過 10，或單次車體損失金額達保額 40% 以上，恐影響續保。
新光產險	3 年內有責出險達 2 次，續保難度可能提高。
新安東京／第一產險	同樣以 3 年內 2 次有責出險為主要觀察標準。
華南產險／旺旺友聯	小額理賠（低於 NT$ 100,000）且出險次數不多，通常仍可續保。
泰安產險／和泰產險	多數僅承保 3 年內新車；轉保案件若有出險紀錄，通常不予承接。

出險後車主需要注意什麼？

• 出險次數影響大於金額：多數產險對「短期內多次有責出險」特別敏感。
• 單次高額理賠風險提升：電動車大燈、電池模組等常見損傷項目，維修費用常超過 NT$ 300,000，易觸及拒保門檻。
• 拒保紀錄影響跨公司投保：一旦遭拒保，未來向其他保險公司投保也可能受限。
• 隔年恐遭降級或提高自負額：部分保險公司會要求改投丙式或提高自負額以降低承保風險。

建議電動車車主在出險申請前，先與保險代理人確認理賠是否影響續保，並於報修前預估可能金額，以避免無預警被列入高風險名單。

保險怎麼搭最適合電動車？

電動車在車體結構、維修方式與事故風險上都與傳統燃油車有所不同，因此在車體險、責任險與附加保障的選擇上，更需要量身搭配。透過乙式與丙式車體險的差異比較、常見出險維修費用參考、責任險組合架構與各家產險的核保規則整理，車主可以更清楚掌握保障範圍，並根據實際需求做出合理選擇。

整體來看，乙式車體險能涵蓋絕大多數電動車常見風險，包括單車事故、不明原因損傷與車對物擦撞等，適合多數日常通勤與城市停車環境下的車主。若風險相對單純，也可考慮丙式作為成本控制的選擇。責任險則建議搭配完整結構，包括第三人責任險、乘客責任險、駕駛人傷害險與超額責任險，才能在發生事故時全面分擔醫療與財務風險。

本文車險資訊由《創星保代》提供。若您對保險規劃有進一步問題，歡迎加入官方 LINE 帳號：https://lin.ee/VaFx84C 洽詢，將由特約保險代理人協助評估需求，提供多家保險報價作為參考，並協助說明保障範圍、理賠條款、投保資格與保費試算等細節。

提醒您：本文內容（更新日期：2025.11）可能會因保險公司政策、個人條件與保單設計而略有不同，若希望獲得更準確、適合您需求的建議，建議直接與保險專員聯繫，由專人協助規劃，才能真正找到最合適的保險組合。

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